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保險陷阱

房東:小美眉
發表時間:2012-07-26


轉貼-保險陷阱

最近由石英、文英、廖峻等明星所廣告的「保證保」有很大的迷失,基本上誇大成份頗多、噱頭十足。

另一支在近期由阿亮火熱的廣告「滿期領回醫療險」更是誇大,請各位當心,分說如下:

A>其實全名為「美國人壽安心護本養老保險」;養老保險是一種短中期的儲蓄險,零存整付的方式,保戶可於約滿整筆領回。一般最短的為6年,也有10年、15年、20年不等。

B>醫療險是一種「消費型」保險,沒有用到就捐給得病的人做未w,所以醫療險本身沒有責任保證金,根本不能領回還本金;滿期金是來自養老保險,所以它的結構是主契約養老保險,而附加一年期的醫療險附約。

C>廣告強調「繳15年、享用20年」,其實又是噱頭,它是把20年的保費攤在15年繳完,所以保費不但沒有優惠,卻反而是比較高的。這種「倒非為是」的商業包裝真是高明。

D>本張保險以46歲男性為例,年繳45,936元,15年總成本689,040,20年可領回723,492元,感覺20年的複利僅0.05%不到,比現在少的可憐的定存2.875%還要離譜;個人覺得它可惡的地方,是利用「還本的醫療險」來掩護利率極低的養老保險,這招「貍貓換太子」實在令人不齒。

E>沒有壽險,只退回所繳保費,但他還是很可惡的硬拗成「您如果沒用完就先離開了,美國人壽還貼心的退還您所繳保費」,沒有保險理賠就算了,還要得了便宜還賣乖。郵局六年的養老保險利率雖低,至少期間身故還有數倍的保險金可以獲得基本補償。

F>綜合評說,某些「非主流」的保險公司為了業績,不擇手段,真的很不應該;這張保單的特色是:極低的利率(不如存定存),沒有壽險,超低的醫療保障(光是存在定存的利息,就可以買一個相當優渥的醫療防護了);最嚴重的是一但取回滿期金,養老保險契約隨即終止,醫療附約也同時失去效力,20年後是大家最需要醫療保障的時候(年輕時院的機會不大),保險公司卻在此時將保戶掃地出門,這樣的規劃設計實在坑人。

G>另外再為「保證保」的噱頭,解說如下:

1.不問病史保證保
 保險的最大原則為「誠信」原則,即須誠實告知以免有道德風險;保證保竟然對老年人的訴求為「不問病史」,當然馬上吸引了為數眾多已不能參加保險的銀髮族,一窩蜂的盲目投保。

 其實,它因為沒有包含壽險,只有陽春的「意外險」,所以保費相對「便宜」;在沒有壽險理賠的基礎下,當然就不必問病史了,意外險就算有病史(比如說右腿瘸腳,往後右腿出了問題,保證保並不會有理賠),保險公司還是穩贏。

 然而意外險並不是終身的,最高只能保到75歲,之所以可以不問病史是因為,依保險法規定:未滿兩年身故的理賠案,保險公司絕對會明查,最多只能退還保費,並不負理賠責任,所以這些保證保的公司就會退還已繳保費,而不需背負理賠責任,還是穩贏;但卻滿口仁義道德,這一招式相當高明的。

2.而保費真的便宜嗎?其實不然,他的費率是傳統保險的2倍,是投資型保險的2.1倍,只是大家不知道它沒有包含壽險,所以就算2倍的保費也遠比壽險的費率低很多,所以才會造成老年人的錯覺,這是很不道德的,往後糾紛必定很高。

3.銀髮族由於身體狀況多,所以大多被保險公司拒保,一聽到有人願意保、且不問病史,當然會造成老人的盲從;但是它的醫療是只有針對意外事故才有理賠,且老人的的住院機率是疾病遠大於意外的,也就是保證保實際上跟銀髮族的期望將會造成極大的落差,這是我認為它「趁人之危、避重就輕」不道德的理由。

4.總之,這些小型保險公司在電視廣告大放厥詞,卻漠視社會道義,只顧一味的糖衣包裝,引誘不知情的保戶上當,我想它跟「連動債」的騙人高招不相上下,如果不是有人熱心的揭發,您將會面臨「雖然知道被騙,但又不知道如何被騙的」的窘境。








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    發表時間:2014-04-13

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    發表時間:2014-04-13

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